Lebensversicherung beleihen, besser als Lebensversicherung zu verkaufen?

Policendarlehen als Alternative zur Kündigung

Lebensversicherungen gehören zu den beliebtesten Sparformen der Deutschen. Sie haben allerdings einen wesentlichen Nachteil, aufgrund steuerlicher Vorschriften sind Sie sehr unflexibel. So sehen sich Versicherungsnehmer, die vor Ablauf von 12 Jahren eine Kapitalversicherung kündigen wollen, einer grotesken Situation ausgesetzt. Der Rückkaufswert enthält erhebliche Abschläge und gleichzeitig müssen bei einer Kündigung vor 12 Jahren, bei Verträgen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden, oft erhebliche Belastungen aus Kapitalertragsteuer und Solidaritätszuschlag abgeführt werden. Wer private Vorsorge betreibt, wird also benachteiligt. Denn das Situationen auftreten, in denen ein Haushalt Geld benötigt, ist bei Laufzeiten von 20 Jahren und mehr, nahezu sicher. Doch die Vertragsgestaltungen und die steuerlichen Gegebenheiten lassen immer den Versicherungsnehmer als denjenigen zurück, der draufzahlt.

Nachteile der Rückgabe bzw. Verkauf der Police
Eine Rückgabe an die Versicherung ist nur „im Ganzen“ möglich. Wer aus der Versicherung 30.000 Euro benötigt und die Versicherung hat einen Rückkaufswert von 50.000 Euro, erhält zwar den Rückkaufswert von 50.000 Euro, hat aber das Problem, dass die steuerlichen Vorteile aus dem Vertrag weg sind und er 20.000 Euro nicht zu den Konditionen heute wieder anlegen kann, die für seine Kapitalversicherung galten. Die Vorteile aus den Altverträgen (Abschluss vor dem 1.1.2005) sind eindeutig:

• Steuerfreie Ablaufleistung nach Ablauf von mindestens 12 Jahren
• Sonderausgabenabzug der Versicherungsbeiträge
• Garantieverzinsung je nach Abschlussjahr bis zu 4 Prozent p.a.

Alle Vorteile verfallen, wenn die Police gekündigt wird. Bei einem Verkauf bleibt zumindest ein gewisser weiterer Todesfallschutz und der Kaufpreis liegt über dem Wert, den man bei Kündigung erhält. Dennoch sollte der Verkauf oder die Kündigung nur die Ultima Ratio bleiben, wenn es sich um einen Altvertrag handelt. Besser als die Kündigung oder der Verkauf ist bei Geldbedarf eine Beleihung der Versicherung.

Vorteile des Policendarlehens
Denn bei einer Beleihung wird die Police fortgeführt und verbleibt mit allen Leistungen beim Versicherungsnehmer. Das betrifft auch etwaige Zusatzversicherungen. Die Police wird lediglich als Sicherheit für ein Darlehen verwendet, dadurch ergeben sich enorm niedrige Zinssätze zum Vorteil des Kunden. So sind bei einer Beleihung über LifeFinance Darlehenszinsen ab 3,95 Prozent nominal p.a. möglich. Das entspricht einem Effektivzins ab 5,1 Prozent p.a. Das Policendarlehen ist damit wesentlich günstiger als Verbraucherkredite. So kann man Liquidität aus der Versicherungspolice erhalten ohne das man die Police kündigen oder verkaufen muss.

Angebote zum Policendarlehen
LifeFinance bietet in Kooperation mit der Volksbank Weschnitztal ein Policendarlehen ab 5,1 Prozent Effektivzins p.a. Der Beleihungswert kann bis zu 100 Prozent des Rückkaufswertes betragen. Beleihbar sind alle Policen deutscher Versicherer, die im GdV (Gesamtverband der Versicherungswirtschaft) organisiert sind und die nach deutschem Recht abgeschlossen wurden. Das Policendarlehen ist dabei so gestaltet, dass das Darlehen bis zum Ablauf der Police läuft und mit der Ablaufleistung getilgt wird. Während der Laufzeit des Darlehens zahlt man also nur die Zinsen, wenn man sich nicht für die Variante ohne laufende Zinszahlung entscheidet. Bei letzterer werden die Zinsen wie die Tilgung am Ende der Laufzeit mit Ablaufleistung verrechnet. Unabhängig von der gewählten Variante kann man während der Laufzeit des Darlehens, jederzeit und ohne Vorfälligkeitsentschädigung, das Darlehen vollständig oder teilweise tilgen. Auch fondsgebundene Policen und Rentenversicherungen können beliehen werden. Der Zins unterscheidet sich nur durch die Höhe des Policendarlehens und die gewählte Laufzeit. Der Zins ist unabhängig von der Versicherungsgesellschaft, bei der man die Police hat.

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