Lebensversicherung beleihen: Beitragsfreistellung verhindert Beleihung?

Verluste aus Rückgabe an die Versicherung lassen sich vermeiden; auch bei beitragfreien Policen

Kapitallebensversicherungen oder Rentenversicherungen können im Normalfall problemlos beliehen werden. Nur bei Policen, die beitragsfrei gestellt wurden oder die nur mit einem Einmalbeitrag versehen waren, kann es Probleme beim Versicherer geben. Denn die meisten Versicherer beleihen Policen nur dann, wenn diese mit einem Sparbeitrag versehen sind, also weiterhin eingezahlt wird. Das aber trifft doppelt hart. Denn wem die Puste auszugehen droht, der hat zudem das Problem, dass beim Versicherer nur die Kündigung der Lebensversicherung möglich wäre. Damit muss man dann aber zwingend den Verlust realisieren. Mit allen steuerlichen Folgen. Denn die steuerlichen Vorteile aus einer Police, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurde, fallen dann weg. Wer bereits viele Jahre einzahlt, aber eben noch nicht länger als 12 Jahre, muss dann zusätzlich mit Steueranzügen rechnen. Darüber hinaus besteht das Problem der Wiederanlage, wenn nur ein Teil des Geldes benötigt wird. In der gegenwärtigen Kapitalmarktverfassung kein geringes Problem. Die in den Altverträgen enthaltenen Garantiezinsen sind nicht mehr zu bekommen und Steuervorteile gibt es so auch nicht mehr. Alles in allem sollte man daher eine Kündigung genau überlegen. Besonders wenn der Vertrag bereits einige Jahre läuft, dürften die Verluste aus der Kündigung relativ hoch sein. Daher sollte man in diesen Fällen eine Beleihung prüfen. Dabei erhält man einen Kredit, bei dem die Police als Sicherheit dient. Für diesen Kredit muss man zwar Zinsen zahlen, dem steht aber gegenüber das der Deckungsstock (also das Versicherungsguthaben) bestehen bleibt und sich weiter verzinst. Alle Vorteile aus dem Vertrag bleiben erhalten. Auch steuerliche Vorteile bleiben in der Regel erhalten, wenn die Darlehenszinsen nicht Betriebsausgaben oder Werbungskosten sind. Insbesondere vermeidet man dadurch auch einen Verlust der Schlussüberschüsse, die von den Versicherern erst bei Ablauf der Versicherung in voller Höhe gezahlt werden. Beitragsfreie Policen werden problemlos von unabhängigen Anbietern von Policendarlehen akzeptiert. So sind Beleihungen bei der Volksbank Weschnitztal bereits ab 5,1 Prozent p.a. effektiv möglich.

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