Policendarlehen: Was ist das?

Kapitallebensversicherungen und private Rentenversicherungen beleihen

Was eine Hypothek ist, weiß fast jedes Kind. Bei der Finanzierung von Immobilien werden die Vermögenswerte Grund und Boden sowie eine vorhandene Gebäudesubstanz beliehen. Kennt jeder, der schon mal eine Immobilie erworben hat. Aber eine Lebensversicherung beleihen? Das wissen schon weniger, dabei können die Werte in Lebensversicherungen mitunter erhebliche Beträge annehmen. Beliehen werden Policen von Kapitallebensversicherungen oder privaten Rentenversicherungen bis zur Höhe des aktuellen Rückkaufswertes. Wer in einen Vertrag seit vielen Jahren einzahlt, erhält einmal im Jahr eine Wertmitteilung, aus der dieser Wert hervorgeht. Unterschieden wird zwischen dem garantierten Rückkaufswert und dem gesamten Rückkaufswert einschließlich bereits gutgeschriebener Überschüsse. Der gesamte Rückkaufswert ist auch der Wert, der bei Kündigung der Police ausgezahlt würde. Versicherer beleihen sehr oft nur den garantierten Rückkaufswert und verlangen im Durchschnitt höhere Zinsen als unabhängige Anbieter. Fondsgebundene Policen, bei denen keine Garantiewerte bestehen, lassen sich bis zu 60 Prozent des aktuellen Fondsguthabens beleihen.

Aber warum sollte man überhaupt eine Police beleihen? Das macht vor allem dann Sinn, wenn die Police der Altersvorsorge dient und erhalten werden soll. Denn aus Altverträgen resultieren nicht unerhebliche Vorteile, die verloren gehen, wenn die Police gekündigt wird. Zu den Vorteilen zählen neben der hohen Verzinsung der Guthaben auch steuerliche Vorteile. Nicht unerheblich können auch die Stornoabschläge sein, wenn eine Police vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit gekündigt wird. Bestimmte Gewinnanteile, die nur zur Auszahlung kommen, wenn die Police zum Ablauf kommt, können ebenfalls ganz oder teilweise verloren gehen. Daher bieten sich Policendarlehen an, denn auch wenn für die Beleihung Zinsen gezahlt werden müssen, steht auf der anderen Seite, die Verzinsung des Guthabens. So lassen sich die Altersvorsorge und die damit verbundenen Vorteile erhalten, während gleichzeitig bei Bedarf unkompliziert und günstig Liquidität zur Verfügung steht.

Bei unabhängigen Anbietern können bis zu 10 Jahre Festzinskonditionen vereinbart werden, sodass Planungssicherheit besteht.

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