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Lebensversicherung wegen Niedrigzinsen verkaufen?

Garantiezins für Neuverträge sehr niedrig, aber was ist mit Altverträgen?

Die Schlagzeilen so mancher Blätter lassen kein Zweifel, man sollte doch schnellstmöglich raus. Schließlich gäbe es da ja nur noch mickrige Zinsen und jetzt kommen sogar Angebote ohne Garantiezins auf den Markt. Ach Gott, nein. Dabei werden Dinge vermengt, die nicht vermengt gehören. Zunächst einmal muss man die Altverträge von den Neuverträgen trennen. Ob Angebote ohne eine garantierte Leistung etwas bringen, das werden wir hier erörtern, wenn die Angebote auf dem Markt sind. Auch ob man heute überhaupt noch eine Lebensversicherung abschließen sollte, ist eine grundsätzlich andere Frage, als ob man eine bestehende Lebensversicherung auflöst. Denn Lebens- und private Rentenpolicen sind keine Festgeldanlagen. Nach dem Motto, wenn der eine nicht mehr genug bietet, gehe ich zum anderen Anbieter. Wer so mit einer Lebensversicherung umgeht, hat deren DNA nicht verstanden oder will Geld verlieren.

Die Konstruktion einer Lebensversicherung verstehen
Wer eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, ist einen Sparvertrag über die gesamte Laufzeit eingegangen. Neben diesem Sparvertrag gibt es eine Versicherungsleistung, die auf das Leben der versicherten Person abgeschlossen ist (deswegen Lebensversicherung). Die Beiträge, die für diesen Vertrag gezahlt werden, sind also einmal ein Sparbeitrag und zum anderen Kosten für die Risikoabsicherung sowie weitere Versicherungskosten. Der Sparbeitrag ist der Betrag, der verzinst wird. Dabei profitieren Versicherungsnehmer insofern, als das neben den garantierten Zinsen auch Erträge aus den Kapitalanlagen dem Vertrag gutgeschrieben werden.

Das Problem „Zeitwert“
Wer nun einfach zwischendrin den Vertrag kündigt, hat das Problem, nur den Rückkaufswert ausgezahlt zu bekommen.  Der Rückkaufswert ist aber nicht die gezahlten Beiträge plus Zinsen. Der Rückkaufswert wird nach einer bestimmten Methodik berechnet, dabei können Stornokosten in Abzug gebracht werden. Erträge, die erst bei Ablauf fällig werden, sogenannte Schlussüberschüsse fallen bei einer vorzeitigen Kündigung ganz oder teilweise weg. Dadurch kann eine enorme Differenz zwischen den bis zum Kündigungsstichtag gezahlten Beiträgen und dem Rückkaufswert entstehen.

Lösung: Verluste vermeiden
Dabei bieten Lebensversicherungen nach wie vor gute Erträge. Natürlich mussten die Versicherer die Ablaufleistungen entsprechend den immer niedrigeren Kapitalmarktergebnissen anpassen. Da das nun seit Jahren so geht, sind viele Versicherungsnehmer verunsichert. Aber neben all dem Ärger muss man sich fragen, was ist die Alternative? Wer bietet die besseren Anlageergebnisse bei gleicher Sicherheit? Altverträge sollte man nach Möglichkeit bis zum Ablauf durchhalten. Dazu raten auch Verbraucherschützer, die dem Abschluss von Lebensversicherungen kritisch gegenüberstehen. Im Übrigen hier noch ein Tipp wie sie sofort 5 Prozent mehr aus ihrer Police rausholen. Wenn Sie eine monatliche Beitragszahlung vereinbart haben, stellen Sie den Vertrag auf eine jährliche Zahlungsweise um. Für die monatliche Zahlungsweise müssen Sie nämlich 5 Prozent Aufschlag zahlen. Fragen Sie ihren Versicherer nach dem Unterschied zwischen monatlicher und jährlicher Zahlungsweise und ob ein Aufschlag erhoben wird. Sie erhalten dann die gleiche Leistung für 5 Prozent weniger Aufwand.

Wer vorher Geld benötigt, kann die Police einfach beleihen. Das ist gerade bei Altverträgen praktisch immer die beste Lösung. Denn bei einer Beleihung rettet man die günstige Verzinsung der Police (die ja weiter läuft wie bisher) und zugleich die Schlussgewinne, die in vollem Umfang erhalten bleiben.

Alle wichtigen Fakten zur BeleihungvonLebensversicherungen hier: http://www.lifefinance.de/lebensversicherung-beleihen.html

Autor: Ulf Spielman

05.07.2013 12:31 Alter: 4 Jahre

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