Policendarlehen statt Lebensversicherung kündigen

Verluste bei Kündigung sind für Altpolicen viel zu hoch

Die Medien posaunen aus allen Rohren, dass sich Lebensversicherungen nicht mehr lohnen. Doch stimmt das? Bei aller berechtigten Kritik an den seit Jahren sinkenden Ablaufleistungen, so bleibt doch festzuhalten, dass Lebensversicherungen im Vergleich zu anderen Anlagen im Ergebnis sehr wohl gut abschneiden. Das gilt zu aller erst für Altverträge, die bereits seit vielen Jahren laufen. Denn bei diesen Altverträgen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden, gelten zum einen noch besondere Steuervorteile und zum anderen sind diese älteren Verträge noch mit hohen Garantiezinsen ausgestattet. Verbraucher sollten sich daher von der aktuellen Panikmache nicht verunsichern lassen. Eine Kündigung bedeutet erhebliche Verluste und die Frage, die sich anschließt, ist die nach der Alternative für eine bessere Anlage.

Bei Geldbedarf Gehirn einschalten
Doch, was ist, wenn plötzlich Geldbedarf entsteht, z. B., weil ein neues Auto gebraucht wird oder einfach unvorhergesehene Kosten entstehen. Grundsätzlich gilt bei Lebensversicherungen, langer Atem zahlt sich aus. Wer eine Kapitallebens- oder private Rentenpolice vor Ablauf kündigt, erhält nur den aktuellen Rückkaufswert. Dieser bedeutet nicht, dass die eingezahlten Beiträge plus Zinsen, gezahlt werden. Der Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung ist lediglich ein Mindestwert, der gezahlt werden muss. Dabei bringt die Versicherung ihre Kosten in Abzug und Schlussüberschüsse werden nicht oder nicht vollständig ausgezahlt. Leider sind Versicherungen nicht verpflichtet, den Verlust auszuweisen, der bei einer Kündigung entsteht. Für Versicherungsnehmer gilt daher wie überall im Leben: Selber denken macht schlau.

Es ist daher ratsam, einmal zu vergleichen, was man in den Vertrag eingezahlt hat und was man bei einer Kündigung bekommt. In vielen Fällen sind die Rückkaufswerte niedriger als die Summe der eingezahlten Beiträge. Ob das so ist und wie hoch ein Verlust ausfällt, hängt natürlich von vielen Faktoren ab.

Alternative prüfen
Wer nur für eine verbleibende Restlaufzeit Geld benötigt, fährt in aller Regel mit einer Beleihung besser. Dabei wird der aktuelle Rückkaufswert beliehen. Die Altersvorsorge wird dabei nicht angetastet, diese verzinst sich weiter wie bisher.
Schlussüberschüsse bleiben erhalten und Stornokosten fallen nicht an. Auch die Versicherungsleistungen und Zusatzversicherungen bleiben bestehen.
Durch die Sicherheit der Police sind die Konditionen auch sehr günstig und vor allem nicht bonitätsabhängig.

Konditionen für Policendarlehen berechnen:

Autor: Ulf Spielman